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बैंकों में खुदरा ऋणों का दबाव: बढ़ती जोखिमों से संपत्ति गुणवत्ता संकट की चेतावनी

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भारत में खुदरा ऋणों की बढ़ती दबाव की स्थिति पर एक बार फिर चिंता जताई गई है। अंतर्राष्ट्रीय रेटिंग एजेंसी फिच ने चेतावनी दी है कि यदि बैंकों के अनसिक्योर ऋणों का दबाव बढ़ता रहा, तो यह संपत्ति गुणवत्ता संकट में बदल सकता है, और आने वाले वित्तीय वर्ष में इन ऋणों का तनाव 25 प्रतिशत तक बढ़ सकता है। खासतौर पर निजी क्षेत्र के बैंकों जैसे एचडीएफसी बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक में खुदरा, कृषि और माइक्रोफाइनेंस (MFI) ऋणों में भारी वृद्धि देखी जा रही है।

फिच रेटिंग्स ने अपने रिपोर्ट में कहा कि “हम अनुमान लगाते हैं कि बैंकों का इम्पेयरड-लोन रेशियो मौजूदा वित्तीय वर्ष में 2.4 प्रतिशत तक गिर जाएगा, हालांकि आगामी वित्तीय वर्ष में यह और 20 बेसिस प्वाइंट गिर सकता है।” रिपोर्ट में यह भी उल्लेख किया गया है कि नए खराब ऋणों का आंकड़ा 2024-25 और 2025-26 में पिछले वित्तीय वर्ष से 25 प्रतिशत अधिक हो सकता है।

आखिरकार, बैंकों के अनसिक्योर ऋणों में तेजी से वृद्धि ने मध्यकालिक जोखिमों को बढ़ा दिया है। हालांकि, फिच का कहना है कि वे अभी भी उम्मीद करते हैं कि FY25 और FY26 में इम्पेयरड-लोन रेशियो में गिरावट होगी, जो मजबूत ऋण वृद्धि और पुनर्प्राप्ति की प्रक्रिया के कारण संभव हो सकता है। इन वर्षों में ऋण वृद्धि के बावजूद, नई ऋण समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है, लेकिन फिच का मानना है कि रिकवरी और वाइट-ऑफ प्रक्रिया इसे संतुलित कर देगी।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) का अनुमान है कि FY25 के अंत तक इम्पेयरड-लोन रेशियो अपने निचले स्तर तक पहुंच सकता है, लेकिन FY26 में यह बढ़कर 3 प्रतिशत तक जा सकता है।

बढ़ती व्यक्तिगत ऋण की मांग:

पिछले तीन वर्षों में, अनसिक्योर व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड उधारी में 22 प्रतिशत और 25 प्रतिशत की वृद्धि देखी गई थी। हालांकि, RBI द्वारा नवंबर 2023 में अनसिक्योर ऋणों पर जोखिम भार बढ़ाने के बाद इस वृद्धि में थोड़ी कमी आई है। अब व्यक्तिगत ऋणों और क्रेडिट कार्ड उधारी में क्रमशः 11 प्रतिशत और 18 प्रतिशत की वृद्धि हो रही है।

रिपोर्ट में यह भी उल्लेख किया गया है कि भारतीय घरों का कुल ऋण अब भी एशिया पैसिफिक के अन्य उभरते बाजारों की तुलना में कम है, लेकिन अनसिक्योर खुदरा ऋणों में बढ़ते तनाव से चिंता बढ़ रही है। FY25 के पहले आधे में नए खराब ऋणों में से 52 प्रतिशत अनसिक्योर खुदरा ऋणों से उत्पन्न हुए हैं।

रिटेल ऋणों पर प्रभाव:

रिपोर्ट के अनुसार, 50 प्रतिशत से अधिक उधारकर्ता कम से कम एक और उच्च-मूल्य के सुरक्षित ऋण जैसे आवास या वाहन ऋण रखते हैं, जो डिफॉल्ट होने पर प्रभावित हो सकते हैं। वर्तमान में, ऋण तनाव छोटे अनसिक्योर व्यक्तिगत ऋणों (50,000 रुपये से कम) में केंद्रित है। बड़े बैंक इन जोखिम भरे ऋणों में उतने अधिक नहीं हैं, लेकिन उनके डिजिटल ऋण वितरण और ऋण वृद्धि की भूख ने उन्हें इस जोखिम के लिए पूरी तरह से सुरक्षित नहीं रखा है।

इसके अलावा, बैंकों को अप्रत्यक्ष रूप से गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) और फिनटेक्स के जरिए भी जोखिम हो सकता है, जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए अधिक संवेदनशील हैं। यह विशेष रूप से उन उधारकर्ताओं के लिए है जिनके पास आय का कोई प्रमाण नहीं है।

फिच ने यह भी कहा कि खुदरा ऋणों में वृद्धि और वित्तीय बाजारों में अधिक भागीदारी के कारण यदि कोई बाजार मंदी आती है, तो यह उच्च आय वर्ग को भी प्रभावित कर सकता है। हालांकि, फिच को लगता है कि उच्च आय वर्ग के उधारकर्ता इस संकट में अधिक स्थिर रह सकते हैं।

बैंक और निजी ऋण:

फिच के अनुसार, भारतीय बैंकों का जोखिम अनुपात 2 प्रतिशत से 15 प्रतिशत तक होता है। कुछ निजी बैंकों ने इन जोखिमों को नियंत्रित रखने के लिए बढ़ी हुई वाइट-ऑफ रणनीतियां अपनाई हैं, जिससे खराब ऋणों की स्थिति में कोई ज्यादा वृद्धि नहीं हुई। उदाहरण के लिए, पहली छमाही में निजी बैंकों का खराब ऋण अनुपात 1.7 प्रतिशत था, जबकि कुल खुदरा खराब ऋण अनुपात 1.2 प्रतिशत था।

यह रिपोर्ट इस बात की ओर भी इशारा करती है कि बैंकों के लिए यह आवश्यक है कि वे खुदरा ऋणों के दबाव को नियंत्रित करें, ताकि भविष्य में बैंकों के स्थायित्व को सुनिश्चित किया जा सके।

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